Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jest pomocą, której dysponentem jest Bank Gospodarstwa Krajowego.
Pomoc kierowana jest do osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a muszą spłacać raty kredytu mieszkaniowego, jak również osoby, które sprzedały lub planują sprzedać dom lub mieszanie, na które wcześniej wzięły kredyt, ale z uzyskanej kwoty nie spłaciły/ nie spłacą go w całości.

Rodzaje i kwota wsparcia udzielanego ze środków Funduszu Wsparcia Kredytobiorców
1. WSPARCIE:
Wypłacane jest przez okres nie dłuższy niż 40 miesięcy.
-Jego kwota ustalana jest indywidualnie w zależności od wysokości miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego, lecz nie może być wyższa niż 3 tys. zł miesięcznie.
-Polega na przekazywaniu Bankowi, w okresach miesięcznych, kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań kredytobiorcy (spłacana jest miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa).
-Okres jego przekazywania może być krótszy, jeżeli przed terminem 40 miesięcy wystąpią przesłanki wykluczające otrzymywanie wsparcia (np. kredytobiorca znalazł zatrudnienie, a posiadanie statusu osoby bezrobotnej było warunkiem otrzymania wsparcia).
2. POŻYCZKA na spłatę zadłużenia:
Jeżeli kredytobiorca sprzedał zakupioną na kredyt nieruchomość, ale z uzyskanej kwoty nie spłacił kredytu w całości, może wnioskować o pożyczkę na jego spłatę. Kredytobiorca może złożyć wniosek o pożyczkę na kwotę zadłużenia, nie wyższą jednak niż 120 tys. zł. Przyznana kwota jest wpłacana w całości na rachunek w Banku, który udzielił kredytu (na spłatę przedmiotowego kredytu).
Ważne: kredytobiorca ma obowiązek dostarczyć umowę sprzedaży nieruchomości do Banku, w terminie 14 dni od dnia sprzedaży.
3. PROMESA:
Kredytobiorca, w przypadku, gdy planuje sprzedaż zakupionej na kredyt nieruchomości mieszkalnej, ale środki uzyskane ze sprzedaży nie będą wystarczające na całkowitą spłatę kredytu, może zgłosić się do Banku o przyrzeczenie udzielenia pożyczki na spłatę zadłużenia, czyli promesę.
Ważne: warunkiem ubiegania się o udzielenie promesy, jest wcześniejsze zawarcie przedwstępnej umowy sprzedaży kredytowanego domu lub mieszkania.
Kredytobiorca zobowiązany jest do dostarczenia do Banku umowy sprzedaży kredytowanej nieruchomości mieszkalnej, w terminie 14 dni od dnia dokonania transakcji.
Zwrot wsparcia:
Spłata udzielonego wsparcia/ pożyczki dokonywana jest w 200 równych i nieoprocentowanych ratach. W przypadku spłaty 134 rat bez opóźnienia, pozostałą część przyznanego wsparcia/pożyczki umarza się.

Warunki przyznania wsparcia:
Wsparcie może zostać przyznane, gdy Kredytobiorca spełnia co najmniej jeden z warunków:
-w dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status bezrobotnego
-kredytobiorca ponosi miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 40 proc. dochodów osiąganych miesięcznie przez jego gospodarstwo domowe
-miesięczny dochód jego gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:
*w przypadku gospodarstwa jednoosobowego – dwuipółkrotności zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 1 tej ustawy (od 1 stycznia 2025 r. dwuipółkrotność kwoty 1010,00 zł, tj. 2525,00 zł),
*w przypadku gospodarstwa wieloosobowego – iloczynu dwuipółkrotności kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 2 ustawy o pomocy społecznej, zwaloryzowanej zgodnie z przepisami tej ustawy i liczby członków gospodarstwa domowego (od 1 stycznia 2025 r. dwuipółkrotność kwoty 823,00 zł, tj. 2057,50 zł na osobę).
Ograniczenia w otrzymaniu wsparcia:

Wsparcie oraz pożyczka na spłatę zadłużenia nie mogą być przyznane:

-Jeżeli utrata zatrudnienia przez co najmniej jednego z kredytobiorców nastąpiła z winy pracownika.
-Jeżeli jeden z kredytobiorców uzyskał wsparcie na zasadach określonych w ustawie - chyba, że wsparcie nie jest już udzielane, a okres jego udzielania nie przekroczył 39 miesięcy. W takim przypadku łączny okres wsparcia przyznanego kredytobiorcom na spłatę kredytu mieszkaniowego nie może przekroczyć 40 miesięcy.
-Jeżeli umowa kredytu mieszkaniowego została wypowiedziana przed złożeniem wniosku o wsparcie lub pożyczkę na spłatę zadłużenia.
Za okres, w którym co najmniej jednemu z kredytobiorców przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy.
-Jeżeli w dniu złożenia wniosku:
*Jesteś właścicielem innego mieszkania lub domu, lub byłeś nim w ciągu ostatnich 6 miesięcy.
*Posiadasz spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub posiadałeś takie prawo w ciągu ostatnich 6 miesięcy.
*Masz roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, lub miałeś takie roszczenie w ciągu ostatnich 6 miesięcy,
*Kredyt mieszkaniowy został spłacony,
*Nastąpiła upadłość konsumencka jednego z Kredytobiorców,
*Prowadzona jest egzekucja ze skredytowanej nieruchomości mieszkalnej,
*Skredytowana nieruchomość mieszkalna została sprzedana.

Przykład reprezentatywny:
oprocentowanie zmienne
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconej jednorazowo pożyczki zabezpieczonej hipoteką wynosi 8,95%, przy poniższych założeniach:

• okres finansowania (okres obowiązywania umowy) 240 miesięcy,
• całkowita kwota pożyczki (bez finansowanych kosztów) 330 000 złotych,
• całkowita kwota do zapłaty, stanowiąca sumę całkowitej kwoty pożyczki oraz całkowitego kosztu pożyczki wynosi 676 539,61 złotych,
• oprocentowanie zmienne wynosi 7,99% w stosunku rocznym, obliczone jako suma stawki bazowej WIBOR 3M = 3,99% wg stanu na 07.01.2026 roku oraz marży banku 4 p.p.
• całkowity koszt pożyczki 346 539,61 złotych, w tym:
  -prowizja: 9 900 złotych,
  - odsetki (za cały okres finansowania) 332 175,61 złotych,
  - koszt operatu szacunkowego 505 złotych, sporządzonego przez rzeczoznawcę majątkowego, dla lokalu mieszkalnego, na którym ustanowiona zostanie hipoteka, która zabezpieczać będzie spłatę pożyczki,
  - ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (za cały okres finansowania) 3 940 złotych (jeśli ubezpieczysz lokal mieszkalny za naszym pośrednictwem),
  - podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 złotych (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości),
  - koszt usług dodatkowych 0 złotych (za cały okres finansowania),
  - wskaźnik LTV (kwota pożyczki do wartości nieruchomości) nie przekracza 75%,
• spłata w 240 miesięcznych ratach równych, w wysokości: 239 rat równych po 2 759,07 złotych, rata 240 ostatnia w kwocie 2 757,88 złotych.

Oprocentowanie zmienne pożyczki wiąże się z ryzykiem zmiany wysokości oprocentowania, z uwagi na zmienność stawki bazowej WIBOR 3M. Wzrost wartości stawki bazowej WIBOR 3M spowoduje  wzrost wysokości oprocentowania pożyczki, a tym samym wzrost wysokości odsetek przypadających do spłaty (wyższa miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa przypadająca do spłaty) oraz wzrost całkowitej kwoty do zapłaty.

Kalkulacji dokonaliśmy na dzień 07.01.2026 roku na reprezentatywnym przykładzie. Umowa będzie wymagała zabezpieczenia wierzytelności wynikającej z tej umowy hipoteką ustanowioną na nieruchomości oraz przelewem wierzytelności pieniężnej 
z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości (przelew wierzytelności nie dotyczy nieruchomości gruntowej niezabudowanej, np. działki budowlanej).

Oprocentowanie okresowo stałe:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconej jednorazowo pożyczki zabezpieczonej hipoteką wynosi 10,14%, przy poniższych założeniach:

• okres finansowania (okres obowiązywania umowy) 240 miesięcy,
• całkowita kwota pożyczki (bez finansowanych kosztów) 330 000 złotych,
• całkowita kwota do zapłaty, stanowiąca sumę całkowitej kwoty pożyczki oraz całkowitego kosztu pożyczki wynosi 730 013,93 złotych,
• oprocentowanie okresowo stałe wynosi:
  -stałe 10 % w stosunku rocznym – obowiązuje w okresie pierwszych 60 miesięcy od dnia zawarcia umowy o pożyczkę (okres stałego oprocentowania) – w tym okresie nie możesz zmienić wysokości oprocentowania stałego, ani jego rodzaju z oprocentowania okresowo stałego na zmienne,
  -zmienne 7,99 % w stosunku rocznym, obliczone jako suma stawki bazowej WIBOR 3M = 3,99% wg stanu na 07.01.2026 roku i marży banku 4 p.p. – obowiązuje po upływie 60 miesięcy od dnia zawarcia umowy o pożyczkę (po zakończeniu okresu stałego oprocentowania),
• całkowity koszt pożyczki 400 013,93 złotych, w tym:
  - prowizja: 9 900 złotych,
  - odsetki (za cały okres finansowania) 385 649,93 złotych,
  - koszt operatu szacunkowego 505 złotych, sporządzonego przez rzeczoznawcę majątkowego, dla lokalu mieszkalnego, na którym ustanowiona zostanie hipoteka, która zabezpieczać będzie spłatę pożyczki,
  - ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (za cały okres finansowania) 3 940 złotych (jeśli ubezpieczysz lokal mieszkalny za naszym pośrednictwem),
  - podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 złotych (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości),
  - koszt usług dodatkowych 0 złotych (za cały okres finansowania),
  - wskaźnik LTV (kwota pożyczki do wartości nieruchomości) nie przekracza 75%,
• spłata w 240 miesięcznych ratach równych, w wysokości: 239 rat równych po 2 982 złotych, rata 240 ostatnia w kwocie 2 949,93 złotych.

W okresie obowiązywania stałej stopy procentowej – zmiana wartości stawki bazowej WIBOR 3M (wzrost lub spadek) nie będzie miała wpływu na wysokość oprocentowania pożyczki oraz na wysokość odsetek przypadających do spłaty i wysokość całkowitej kwoty do zapłaty. 

Po zakończeniu okresu obowiązywania stałej stopy procentowej (okresu stałego oprocentowania) będzie obowiązywało oprocentowanie zmienne.
Oprocentowanie zmienne pożyczki wiąże się z ryzykiem zmiany wysokości oprocentowania, z uwagi na zmienność stawki bazowej WIBOR 3M. Wzrost wartości stawki bazowej WIBOR 3M spowoduje  wzrost wysokości oprocentowania pożyczki, 
a tym samym wzrost wysokości odsetek przypadających do spłaty (wyższa miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa przypadająca do spłaty) oraz wzrost całkowitej kwoty do zapłaty. Skumulowany wzrost wartości stawki bazowej WIBOR 3M z okresu obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do skokowego wzrostu raty pożyczki hipotecznej oprocentowanej według zmiennej stopy procentowej.

Kalkulacji dokonaliśmy na dzień 07.01,2026 roku na reprezentatywnym przykładzie. Umowa będzie wymagała zabezpieczenia wierzytelności wynikającej z tej umowy hipoteką ustanowiona na nieruchomości oraz przelewem wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości (przelew wierzytelności nie dotyczy nieruchomości gruntowej niezabudowanej, np. działki budowlanej).