Przykład reprezentatywny

Oprocentowanie zmienne:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką wynosi 10,80%, przy poniższych założeniach:

• okres kredytowania (okres obowiązywania umowy) 240 miesięcy,
• całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 450 000 złotych,
• całkowita kwota do zapłaty, stanowiąca sumę całkowitej kwoty kredytu oraz całkowitego kosztu kredytu wynosi 1025327,10 złotych,
• oprocentowanie zmienne wynosi 9,35% w stosunku rocznym, obliczone jako suma stawki bazowej WIBOR 3M = 3,85% wg stanu na 10.04.2026 roku oraz marży banku 5,5 p.p.
• całkowity koszt kredytu 575 327,10 złotych, w tym:
  - prowizja: 22 500 złotych,
  - odsetki (za cały okres kredytowania) 546 823,10 złotych,
  - koszt operatu szacunkowego 505 złotych, sporządzonego przez rzeczoznawcę majątkowego, dla lokalu mieszkalnego, na którym ustanowiona zostanie hipoteka, która zabezpieczać będzie spłatę kredytu,
  - ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (za cały okres finansowania) 5 480 złotych (jeśli ubezpieczysz lokal mieszkalny za naszym pośrednictwem),
  - podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 złotych (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości),
  - koszt usług dodatkowych 0 złotych (za cały okres kredytowania),
  - wskaźnik LTV (kwota kredytu do wartości nieruchomości) nie przekracza 80%,

• spłata w 240 miesięcznych ratach równych, w wysokości: 239 rat równych po 4153,44  złotych, rata 240 ostatnia w kwocie4150,94 złotych.

Oprocentowanie zmienne kredytu wiąże się z ryzykiem zmiany wysokości oprocentowania, z uwagi na zmienność stawki bazowej WIBOR 3M. Wzrost wartości stawki bazowej WIBOR 3M spowoduje  wzrost wysokości oprocentowania kredytu, a tym samym wzrost wysokości odsetek przypadających do spłaty (wyższa miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa przypadająca do spłaty) oraz wzrost całkowitej kwoty do zapłaty.

Kalkulacji dokonaliśmy na dzień 10.04.2026 roku na reprezentatywnym przykładzie. Umowa będzie wymagała zabezpieczenia wierzytelności wynikającej z tej umowy hipoteką ustanowiona na nieruchomości oraz przelewem wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości (przelew wierzytelności nie dotyczy nieruchomości gruntowej niezabudowanej, np. działki budowlanej).,

Oprocentowanie okresowo stałe:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką wynosi 12,16%, przy poniższych założeniach:

• okres kredytowania (okres obowiązywania umowy) 240 miesięcy,
• całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 450 000 złotych,
• całkowita kwota do zapłaty, stanowiąca sumę całkowitej kwoty kredytu oraz całkowitego kosztu kredytu wynosi 1109043,05 złotych,
• oprocentowanie okresowo stałe wynosi:
  - stałe 11,50 % w stosunku rocznym – obowiązuje w okresie pierwszych 60 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt (okres stałego oprocentowania) – w tym okresie nie możesz zmienić wysokości oprocentowania stałego, ani jego rodzaju z oprocentowania okresowo stałego na zmienne,
  - zmienne 9,35 % w stosunku rocznym, obliczone jako suma stawki bazowej WIBOR 3M = 3,85% wg stanu na 10.04.2025 roku i marży banku 5,50 p.p.
• całkowity koszt kredytu 659 043,05 złotych, w tym:
  - prowizja: 22500 złotych,
  - odsetki (za cały okres kredytowania) 630 539,05 złotych,
  - koszt operatu szacunkowego 505 złotych, sporządzonego przez rzeczoznawcę majątkowego, dla lokalu mieszkalnego, na którym ustanowiona zostanie hipoteka, która zabezpieczać będzie spłatę kredytu,
  - ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (za cały okres kredytowania) 5480 złotych (jeśli ubezpieczysz lokal mieszkalny za naszym pośrednictwem),
  - podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 złotych (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości),
  - koszt usług dodatkowych 0 złotych (za cały okres kredytowania),
  - wskaźnik LTV (kwota kredytu do wartości nieruchomości) nie przekracza 80%,
• spłata w 240 miesięcznych ratach równych, w wysokości: 239 rat równych po 4499,74 złotych, rata 240 ostatnia w kwocie 4499,13 złotych.

W okresie obowiązywania stałej stopy procentowej – zmiana wartości stawki bazowej WIBOR 3M (wzrost lub spadek) nie będzie miała wpływu na wysokość oprocentowania kredytu oraz na wysokość odsetek przypadających do spłaty i wysokość całkowitej kwoty do zapłaty.
Po zakończeniu okresu obowiązywania stałej stopy procentowej (okresu stałego oprocentowania) będzie obowiązywało oprocentowanie zmienne.
Oprocentowanie zmienne kredytu wiąże się z ryzykiem zmiany wysokości oprocentowania, z uwagi na zmienność stawki bazowej WIBOR 3M. Wzrost wartości stawki bazowej WIBOR 3M spowoduje  wzrost wysokości oprocentowania kredytu, a tym samym wzrost wysokości odsetek przypadających do spłaty (wyższa miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa przypadająca do spłaty) oraz wzrost całkowitej kwoty do zapłaty. Skumulowany wzrost wartości stawki bazowej WIBOR 3M z okresu obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do skokowego wzrostu raty kredytu oprocentowanego według zmiennej stopy procentowej.
Kalkulacji dokonaliśmy na dzień 10.04.2026 roku na reprezentatywnym przykładzie. Umowa będzie wymagała zabezpieczenia wierzytelności wynikającej z tej umowy hipoteką ustanowiona na nieruchomości oraz przelewem wierzytelności pieniężnej.